Б) Страховые отношения являются договорными.

Страховые отношения признаются отечественным гражданским правом договорными. Соответственно, такие отношения контролируются государством и к участникам этих отношений может быть применено принуждение. Строго говоря, отечественное гражданское право признает, что при наличии страхового интереса договоренность между двумя лицами, по которой одно лицо должно выплатить другому лицу оговоренную денежную сумму, если в результате наступления или ненаступления события, обладающего признаком случайности, этому интересу будет причинен вред, создает обязательства, т.е. является договором с юридической точки зрения.

страховые отношения признаются гражданским правом договорными.

Как мы уже видели, такие отношения юридически признаются договором не для всяких событий, обладающих признаком случайности и не всегда, а только тогда, когда у получателя денег имеется подлежащий страхованию интерес.

Договоренность о том, что одно лицо возместит другому его возможный проигрыш в карты или в шахматы не признается договором страхования, хотя налицо и событие, обладающее признаками случайности и имущественный интерес. Но сам этот интерес, как сказано в статье 1062 ГК, не подлежит судебной защите, т.е. в таких ситуациях не может быть применено принуждение. Следовательно, в юридическом мире не существует обязательств, связанных с проигрышами или выигрышами в играх, соответствующие договоренности юридически не признаются договором, или, как говорят юристы, они ничтожны. Поэтому в статье 928 ГК записано, что этот интерес не может быть застрахован.

Общества взаимного страхования - это единственная форма осуществления страховых отношений, при которой юридически договор между страхователем и страховщиком отсутствует, страхование в них производится на основании членства - члены общества платят взносы, общество выплачивает страховые суммы. Однако и здесь имеется устав общества, который определяет взаимные права и обязанности между обществом и его членами. Этот устав и можно рассматривать в данном случае в качестве своеобразного договора, так как члены, вступая в общество обязались соблюдать устав, а само общество обязано соблюдать свой устав по закону. Заключению и исполнению договоров страхования, обязательствам, которые вытекают из таких договоров посвящена четвертая глава этой книги. Здесь же сведения о юридической природе страхования приведены потому, что представление об обязательствах, договорах и договорной природе страховых отношений используются и в других главах книги.

§4. Основные участники страховых отношений

1. Состав основных участников

Теперь поговорим о том, какое именно поведение людей юридически признается участием в страховых отношениях и познакомимся с их участниками.

Четыре основных персонажа участвуют в страховании:

• страховщики;

• страхователи;

• выгодоприобретатели и

• застрахованные лица.

О них и пойдет речь в этом разделе. Есть, кроме того, два участника, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:

• страховые агенты и

• страховые брокеры.

Их деятельность рассмотрена в следующем разделе этого параграфа. Наконец, государство также принимает участие в страховых отношениях - третий раздел посвящен той роли, которую оно играет в страховании.

Без страховщика нет страхования, он - обязательный участник страховых отношений, и главная фигура в страховании. Многие хотели бы застраховать свои интересы - имущество, жизнь, здоровье и т.д., более того, многие обязаны страховать определенные интересы в качестве страхователей, но немногие могут профессионально страховать эти интересы в качестве страховщиков, так, чтобы еще получать от этого прибыль. Здесь о страховщиках рассказано лишь, с внешней стороны - как видят их другие участники страхования. Содержание внутренней деятельности страховщика также представляет большой интерес и мы еще коснемся его в специально посвященной этому третьей главе книги.

Из четвертой главы читатель узнает о том, что юридически процесс заключения договора страхования, как правило, проходит в две стадии - согласование условий договора и уплата страхового взноса, причем стадия согласования условий договора безусловно необходима. Без процедуры согласования условий нет договора, а следовательно, юридически отсутствуют и страховые отношения. Таким образом, участники процедуры согласования условий - их называют сторонами договора - совершенно необходимы для того, чтобы страховые отношения юридически считались возникшими.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Только и исключительно в результате их договоренности между собой и возникают страховые отношения. При обязательном страховании возможности сторон договариваться о каких-то условиях весьма ограничены нормативными правилами, но договор страхования всегда существует и его стороны - страховщик и страхователь - присутствуют в любых страховых отношениях.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь

 Участие выгодоприобретателей и застрахованных лиц не всегда обязательно, но почти всегда возможно и во многих случаях оно зависит от воли сторон договора. В конце раздела приведены таблицы, по которым легко определить, в каком договоре какие лица могут быть участниками. Следует также отметить, что в одном договоре страхования может быть несколько страховщиков и этот специальный случай будет разобран отдельно.

Глава 2. Участники страховых отношений §4. Основные участники страховых отношений

2. Стороны договора страхования

А. Страховщик.

а) Страховщиком может быть только российская компания.

За деятельностью страховщиков государство осуществляет особый контроль и поэтому не каждому в России разрешено заниматься страхованием в качестве страховщика. Во-первых, страховщиком у нас может быть только российское юридическое лицо. Как мы уже видели на примере Ллойда, в других странах это не так. Ограничение относительно российского происхождения страховой компании наш законодатель ввел с целью защиты отечественного страхового рынка, который находится в стадии становления, от экспансии иностранных страховщиков.

страховщиком у нас может быть только российское юридическое лицо

Многим гражданам, особенно в крупных городах - Москве и Санкт-Петербурге - предлагают застраховать свою жизнь и здоровье в швейцарской или австрийской страховой компании. При этом делают акцент на надежность и добросовестность этих компаний, на их мировую известность. Может быть, это и так. Однако, деятельность иностранных компаний по продаже страховых полисов в России незаконна. Поэтому не очень понятно, о какой добросовестности страховой компании можно говорить, если она ведет незаконную деятельность. Кроме того, нужно знать, что сделка по покупке такого полиса не имеет юридической силы не только в России, но и в других государствах, так как по общему правилу, вопрос о действительности или недействительности подобных сделок разрешается по законам страны, в которой сделка совершена, т.е. в данном случае, по законам России (это правило содержится в п.2 статьи 165 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, которые действуют до принятия соответствующей части нового ГК). Иными словами, человек, купивший такой полис, деньги свои отдал, но взамен приобрел не обязательство страховщика выплачивать ему страховое обеспечение, как это было бы в случае законности такой сделки, а бумажку, которая не имеет никакой юридической силы. Это, правда, не означает, что страховая компания не будет выплачивать обеспечение. Может быть и будет. Но юридическое обязательство его выплачивать отсутствует и потребовать этого по суду от компании не удастся ни в России, ни в Швейцарии, ни в Австрии.