23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)

обеспечивают ее доминирующую роль в национальной платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в национальной платежной системе Российской Федерации.

Вышеизложенные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации.

Необходимость усовершенствования платежной системы Банка России привела к построению с 2003 г. системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей впоследствии название системы БЭСП («Банковские электронные срочные платежи»). Эта система была введена в эксплуатацию с 23 июля 2007 г.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

‒систему банковских электронных срочных платежей (систему БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

‒более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;

‒систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

‒систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней;

‒системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного–пяти операционных дней;

‒ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

Совокупность систем расчетов и расчетных механизмов, обеспечивающих проведение платежей в каждом из регионов (группе регионов) Российской Федерации в соответствии с установленными графиками по

местному времени в девяти часовых поясах, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

Платежная система Банка России является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков: «никто и никогда еще не выстраивал платежную систему, которая позволяла бы проводить платежи в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон»1.

Участниками платежной системы Банка России являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации (филиалы), Федеральное казначейство и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами). Банковские счета участникам, являющимся клиентами Банка России, открываются в подразделениях расчетной сети Банка России.

В платежной системе Банка России функции управления платежной системой Банка России и мониторинга ее функционирования распределены между тремя уровнями: федеральным (система БЭСП — центральный аппарат Банка России), региональным (региональные компоненты — территориальные учреждения Банка России) и локальным (подразделения расчетной сети Банка России).

Порядок функционирования платежной системы Банка России, в том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, и другие вопросы определяются Положением Банка России от 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России»2.

Банк России в платежной системе Банка России является одновременно и оператором платежной системы, и оператором услуг платежной инфраструктуры, и оператором по переводу денежных средств. Он осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги. Банк России вправе также привлекать сторонние организации в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России. В этом случае порядок взаимодействия между Банком России и привлеченной организацией, между участниками платежной системы и привлеченной организацией, а также между Банком России и участниками платежной системы определяется соответствующими двусторонними договорами.

Критерием участия в платежной системе Банка России является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника

вБанке России.

1 Дубова С. Е., Обаева А. С., Валинурова А. А., Кутузова А. К., Мазина Ю. Ю., Степанова Н. В. Платежные системы. Киров, 2014. С. 45 (автор главы — А. А. Валинурова).

2 Вестник Банка России. 2012. № 36.

§ 5. Национальная система платежных карт

Отсутствие в России собственной платежной карты не способствовало удовлетворению экономических потребностей граждан, не решало проблему доступности платежных услуг на всей территории нашей страны. Активная деятельность иностранных карточных платежных систем в сложившихся экономических и правовых условиях привела к монополизации «карточного» рынка, отсутствию конкуренции в этом сегменте рынка, а также к высокой степени зависимости от политических волевых решений руководителей государств принадлежности этих платежных систем.

Целью организации национальной системы платежных карт (НСПК) является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.

Врамках НСПК будут осуществляться переводы денежных средств

сиспользованием национального платежного инструмента — национальной платежной банковской карты, получившей наименование «МИР».

Оператор НСПК создан в форме акционерного общества, при этом 100 процентов его акций принадлежат Банку России. В случае сокращения доли участия Банка России ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция Банк России обладает специальным правом на участие в управлении оператором НСПК, которое предполагает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии общим собранием акционеров оператора НСПК решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров. В целях защиты конкуренции установлено, что одно лицо или группа лиц, за исключением Банка России, не вправе приобретать более чем 10 процентов акций оператора НСПК.

Согласно Закону о национальной платежной системе, в НСПК предполагается две группы участников: системные и индивидуальные. В качестве индивидуального участника НСПК могут выступать кредитные организации; в качестве системного участника — платежные системы в порядке, определенном правилами НСПК. Следует особо подчеркнуть, что все национально значимые платежные системы должны являться системными участниками НСПК, а все кредитные организации, признанные Банком России значимыми на рынке платежных услуг, — индивидуальными участниками НСПК

Порядок и критерии признания кредитной организации значимой установлен Указанием Банка России от 6 ноября 2014 г. № 3439-У «О порядке признания Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг»1. Кредитная организация признается значимой

1 Вестник Банка России. 2014. № 111.

платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить предоставление национальных платежных инструментов клиентам всеми участниками платежной системы в указанных выше целях.

Оператор платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Таким образом, такие категории граждан, как военнослужащие, государственные служащие, другие категории работников бюджетной сферы будут переведены на обслуживание в НСПК уже в 2016 г. Все бюджетные средства, из которых осуществляются выплаты данной категории лиц, будут обращаться посредством национального платежного инструмента. Что же касается популяризации российской банковской карты среди населения, то ее планируется сделать максимально удобной в использовании в быту. Все торговые точки в России обязаны принимать российскую платежную карту, что будет способствовать ее повсеместному распространению.

Ограничение скорости

Следует подчеркнуть, что указанные принципы функционирования характерны для многих розничных платежных систем. Так, изначально основным пользователем американской Автоматизированной расчетной системы (ACH) было государство, использовавшее эту систему для выплат по социальным проектам и зарплатам. Крупнейшим оператором этой системы является Федеральная резервная система, и только с марта 2003 г. функции единственного частного оператора американской Автоматизированной расчетной системы (ACH) стал выполнять The Clearing House’s Electronic Payments Network (EPN)1.

Создание российской национальной системы платежных карт требует временных и материальных затрат, однако позволит решить ряд серьезных проблем, в том числе по обеспечению экономической безопасности и суверенитета. Российские граждане получат право выбора между российской и иностранными платежными системами.

Создание НСПК не является шагом к монополизации государством рынка платежных услуг. Эта как раз та мера, которая позволит «упростить жизнь» населению, а в масштабах государства — уменьшить налич-

1 Солуянов А. А. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика: дис. ... канд. экон. наук. М., 2008. С. 97–98.

ный денежный оборот и обеспечить контроль за движением денежных средств. Аналогичные нормы содержатся в китайском законодательстве, согласно которому все карты для расчетов в юанях по умолчанию должны использоваться в национальной китайской платежной системе Union Pay. Их прием должны обеспечивать все банкоматы, POS-терминалы

ииные эквайринговые устройства в стране. Аналогичные правила содержит белорусское законодательство.

Врамках дальнейшего развития НСПК (2016–2018 гг.) будут осуществляться мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению

иразвитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России.

Национальная карта будет приниматься на всей территории России и позволит совершать все типовые операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях, осуществлять бесконтактные

имобильные платежи.

Недавно внесенной в Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»1 ст. 16.1 установлено, что продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.

Оплата товаров (работ, услуг) может производиться потребителем в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем расчетов через субъектов национальной платежной системы, осуществляющих оказание платежных услуг, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Часть 4 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях устанавливает меры административной ответственности за неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты товаров (работ, услуг) путем наличных расчетов или с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя, если обеспечение такой возможности является обязательным.

Реализовать прием платежных карт «Мир» предполагается и за рубежом через кобейджинговые программы с рядом международных платежных систем. В частности, в июне 2015 г. заключено соглашение о выпуске кобейджинговых карт под брендами «Мир» и Maestro. А в июле 2015 г. подписано соглашение о намерениях по выпуску кобейджинговых карт с международными платежными системами JCB и American Express.

1 СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140.

§ 6. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе

Необходимость в надзоре в национальной платежной системе обусловлена тем, что ее функционирование влияет на экономическую ситуацию в стране в целом. Деятельность отдельных платежных систем сопряжена со значительными рисками, которые могут вызвать системные кризисы. Поэтому Банку России как органу регулирования и надзора в сфере финансовых рынков даны полномочия по осуществлению надзора и наблюдения за национальной платежной системой в целом.

Закон о национальной платежной системе содержит специальные положения, позволяющие Банку России осуществлять надзор и наблюдение в национальной платежной системе. Основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие.

Надзор в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Закона о НПС и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

В соответствии со ст. 56 Закона о Банке России ЦБ РФ является органом банковского надзора: Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных им обязательных нормативов. На основании ст. 73 Закона о Банке России для осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России наделен правом проводить проверки кредитных организаций (их филиалов), по итогам которых он полномочен направлять им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применять меры принудительного воздействия1.

Новым для российского законодательства является распространение сферы надзора со стороны Банка России на организации, не являющиеся кредитными, но являющиеся участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы. В отношении кредитных организаций применяются нормы законодательства о банках и банковской деятельности. В отношении организаций, не являющихся кредитными, но являющихся операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, надзор осуществляется в соответствии с Законом о НПС и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Такие организации именуются поднадзорными организациями.

1 О надзоре за кредитными организациями, а также об инспекционных проверках кредитных организаций см. § 5 главы 3.

Помимо Закона о НПС, порядок осуществления надзора за поднадзорными организациями урегулирован положением Банка России от 9 июня 2012 г. № 381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России»1 (далее — Положение № 381-П).

Деятельность Банка России по надзору за соблюдением поднадзорной организацией требований законодательства включает в себя дистанционный надзор, проведение инспекционных проверок, а также применение действий и мер принуждения в случае нарушения поднадзорной организацией требований законодательства, взыскание штрафов. Деятельность Банка России в этой сфере включает:

‒анализ показателей деятельности поднадзорной организации в целях выявления факторов, оказывающих негативное влияние на ее деятельность, бесперебойность функционирования платежной системы и услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам;

‒проверку деятельности поднадзорной организации на соответствие требованиям к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платежных систем и к системе управления рисками в платежной системе;

‒проверку соблюдения требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств;

‒проверку соответствия представленных в Банк России документов и информации (в том числе данных отчетности) фактической деятельности поднадзорной организации и своевременности их предоставления;

‒проверку реализации оператором платежной системы порядка осуществления контроля за выполнением правил платежной системы;

‒выявление фактов приостановления (прекращения) в одностороннем порядке оказания услуг платежной инфраструктуры участ-

нику (участникам) платежной системы и его (их) клиентам и т. д. Дистанционный надзор выражается в анализе документов и информации, которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функциони-

рования платежных систем.

При осуществлении дистанционного надзора Банк России вправе запросить информацию и документы, которые дополняют данные отчетности, а также иную необходимую информацию у поднадзорных организаций и участников платежной системы.

1 Вестник Банка России. 2012. № 31.