23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)

компонентов. Систему следует рассматривать как комплекс процессов

иявлений, существующих объективно. Можно выделить структуру системы, механизм ее функционирования, а также воздействовать на нее. Система является объектом исследования и управления. При этом любая система характеризуется целостностью, т. е. невозможностью сведения свойств системы к сумме свойств ее элементов, наличием устойчивых связей между элементами, а также структурностью, т. е. возможностью выявить специфику системы посредством анализа связей и отношений между ее элементами.

До принятия Закона о национальной платежной системе в России были созданы и успешно функционировали частные платежные системы, а также платежная система Банка России. В российском правовом поле существовали и иные отдельные элементы, присущие национальной платежной системе. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы с 2002 г. является целью деятельности Банка России наряду с защитой и обеспечением устойчивости рубля

иразвитием и укреплением банковской системы Российской Федерации1. Однако к платежной системе в том виде, в каком она существовала

в то время в Российской Федерации, был неприменим системный подход. И в теории, и в законодательстве отсутствовал тот минимум необходимых элементов, которые в совокупности образуют такое явление, как единая национальная платежная система, а также давал возможность рассматривать все элементы во взаимодействии между собой и внешней средой. Иными словами, существовавшая в России платежная система не могла рассматриваться как целостное образование в единстве ее

элементов и на основе единых принципов построения. Национальная платежная система — это некая среда в пределах

страны, в рамках которой реализуются все процессы по переводу денежных средств. Именно этим объясняется тот факт, что современные национальные платежные системы развитых стран представляют собой сложный и взаимосвязанный комплекс различных элементов, действующий в единстве.

Характеристика национальной платежной системы как сложной совокупности различных элементов (институтов), взаимодействующих между собой и внешней средой, определяется теми функциями, которые она выполняет в экономике страны. Сложность построения системы определяется переплетением взаимосвязей между ее элементами, влиянием на другие системы, а также особым характером и значением услуг, которые предоставляются в рамках данной системы.

1 Статья 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 19 октября 2011 г.) // РГ. 2002. 13 июля. № 127.

Национальная платежная система обеспечивает реализацию социально и экономически полезной функции — бесперебойности системы платежей и расчетов. Функции национальной платежной системы есть результат деятельности ее элементов. Национальная платежная система с функциональной точки зрения — это совокупность методов, способов и инструментов, предназначенных для обеспечения бесперебойности, безопасности и эффективности платежей.

В рамки национальной платежной системы объединены все организации независимо от организационно-правовой формы, целей деятельности, статуса и иных факторов, осуществляющие оказание платежных услуг. В основе отнесения тех или иных организаций к субъектам национальной платежной системы лежит функциональный признак, суть которого можно выразить следующим образом. Ни один субъект, оказывающий платежные услуги, не может не быть субъектом национальной платежной системы, и ни один субъект, оказывающий платежные услуги или желающий их оказывать, не может осуществлять такую деятельность вне национальной платежной системы.

По справедливому утверждению Л. Г. Ефимовой, банковские расчетные операции — это действия, направленные на получение или передачу денежных средств в интересах клиента. Юридическая форма таких действий может быть различна. Лицо, желающее осуществить платеж, может воспользоваться услугами как банка, так и иного лица, например организации связи. Но все эти субъекты оказывают одинаковую услугу: принимают денежные средства от населения в одном месте с обязательством выплатить их в другом месте. Следовательно, указанные действия попадают под определение перевода средств1. И с этой точки зрения законодатель абсолютно логично «замкнул» в рамки национальной платежной системы все

Ограничение скорости

Большинство переводов денежных средств осуществляется через банковские счета в кредитных организациях. Однако специализированные организации, действующие на основании агентских договоров, составили значительную конкуренцию банковскому сектору. Эти организации захватили такой крупный сегмент рынка платежей, как платежи физических лиц. Население получило возможность пополнять счета операторов связи и оплачивать коммунальные услуги через терминалы, установленные в магазинах, аптеках, на заправочных станциях, даже в подземных пешеходных переходах.

Деятельность указанных субъектов долгое время осуществлялась в условиях полного правового вакуума. На все требования правоохранительных

1 Ефимова Л. Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С. 303–304.

‒совокупность операторов услуг платежной инфраструктуры рынка платежных услуг, к которым относятся операционный центр, клиринговый центр и расчетный центр;

‒национальный платежный инструмент для осуществления перевода денежных средств. Такой инструмент в России появился впервые, им стала национальная платежная карта;

‒совокупность правовых норм, стандартов и правил осуществления расчетно-платежных операций, в числе которых можно назвать установленные законодательством требования к правилам переводов денежных средств, содержанию правил платежных систем, характеристики перевода и т. п.;

‒регулирование и надзор, осуществляемые Центральным Бан-

ком РФ.

Перечисленные выше элементы и определяют национальную платежную систему в ее единстве.

Национальной платежной системе России присущ национальный характер организации и деятельности.

Влитературе высказано мнение, что акцент на слове «национальная» в наименовании российской платежной системы сделан, чтобы подчеркнуть независимость от иностранных платежных систем1. Представляется, что основным намерением законодателя прежде всего было подчеркнуть значение создаваемой единой в рамках территории Российской Федерации платежной системы, ее особый статус, ее роль в защите экономического суверенитета России.

Национальный характер российской платежной системы проявляется в установлении механизмов защиты национальных интересов Российской Федерации. Законодательство не содержит иных требований

ксозданию и деятельности платежных систем и операторов платежных систем, кроме как направленных на обеспечение финансовой устойчивости платежной системы, минимизации рисков для всех ее участников. Мер, ограничивающих честную конкуренцию среди платежных систем, законодательство не содержит. Российское законодательство не содержит также запрета деятельности иностранных платежных систем на территории России. Однако в нем установлены требования, которые иностранные платежные системы обязаны соблюдать. Основное назначение указанных требований — в защите интересов российских платежных систем и их клиентов, а также всего российского общества от негативных последствий экономических и политических событий на мировой арене, возможного влияния этих событий на внутренние дела России.

Вкачестве конкретных законодательных норм, демонстрирующих национальный характер российской национальной платежной системы,

1 Иванов И. С. Краткий курс финансового права: учеб. пособие // ЭПС «ГАРАНТ».

2013.

по переводу денежных средств, в том числе электронных, также являются субъектами НПС. При этом они могут быть участниками разных платежных систем.

Кроме того, участники различных платежных систем могут пользоваться услугами одних и тех же операторов услуг платежной инфраструктуры, которые также включены в число субъектов национальной платежной системы. Таким образом, платежная система и национальная платежная система не тождественны друг другу.

Многообразие видов платежных систем, действующих на территории страны, обусловлено как потребностями экономики, так и рыночной конъюнктурой. Различные виды платежных систем ориентированы на проведение платежей разного типа и разными способами. Различные платежные услуги как по содержанию, так и по видам контрагентов, объему платежей и другим критериям предопределяют появление разных видов платежных систем. Чем больше видов платежных услуг может быть оказано в рамках национальной платежной системы, тем она считается более развитой.

Классификация платежных систем возможна по разным основаниям.

Взависимости от национальной принадлежности выделяют международные и национальные платежные системы.

По форме собственности платежные системы делятся на государственные и частные. Особо в этой категории следует выделить платежные системы, принадлежащие центральным банкам.

По критерию значимости Закон о национальной платежной системе устанавливает, что платежные системы могут быть признаны системно значимыми, социально значимыми и национально значимыми.

Всоответствии с Указанием Банка России от 2 мая 2012 г. № 2815-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой»1 платежная система может быть признана системно значимой или социально значимой. Основными критериями для признания платежной системы системно или социально значимой являются суммы объема переводов денежных средств, осуществляемых данной платежной системой, оказание услуг по переводу денежных средств без открытия банковского счета, а также услуг по обслуживанию банковских карт.

Так, для признания платежной системы системно значимой значение общего объема переводов денежных средств, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, устанавливается в размере 15 трлн руб., значение суммы отдельных переводов денежных средств устанавливается в размере 100 млн руб.

Для признания платежной системы социально значимой платежная система должна соответствовать хотя бы одному из следующих критериев, для которых устанавливаются конкретные значения.

1 Вестник Банка России. 2010. № 30.

1)Общий объем переводов денежных средств, осуществляемых

врамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, устанавливается в размере 1 трлн руб., и значение суммы переводов денежных средств, составляющих более половины этих переводов, устанавливается в размере 100 тыс. руб.

2)Количество переводов денежных средств с использованием платежных карт, осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 500 млн переводов.

3)Количество переводов денежных средств без открытия банковского счета, осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 13 млн переводов.

4)Количество переводов денежных средств клиентов — физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт), осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 2 млн переводов.

Таким образом, в основе отнесения платежной системы к системно или социально значимой лежит количественный критерий.

Совершенно иные критерии положены в основу отнесения платежной системы к национально значимой.

Платежная система признается Банком России национально значимой, если она соответствует одновременно следующим критериям (ст. 22 Закона об НПС):

1)Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы1;

2)используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование

вустановленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионным соглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации.

Признание платежной системы национально значимой является добровольным. Никто не может понудить платежную систему пройти процедуру признания национально значимой и допустить установление контроля за ее деятельностью со стороны Российской Федерации.

Уважая право платежной системы на самостоятельное определение собственной бизнес-политики, но учитывая также возможные послед-

1 Лица, в отношении которых осуществляется контроль, называются контролируемыми лицами, лица, которые установили контроль, — контролирующие лица.

ствия от влияния внешних и внутренних факторов на деятельность такой платежной системы вследствие невозможности со стороны Российской Федерации осуществлять полноценный контроль за деятельностью такой платежной системы, российской законодатель устанавливает обязанность по внесению оператором такой платежной системы обе-

спечительного взноса.

Обеспечительный взнос формируется ежеквартальными отчислениями в размере одной четвертой от среднего значения сумм переводов денежных средств, осуществленных за один календарный день на территории Российской Федерации в рамках платежной системы за предшествующий квартал.

Открытый люк

Правовая природа обеспечительного взноса до конца не определена. По сути, обеспечительный взнос является инструментом, применяемым банком России в целях недопущения (или, во всяком случае, минимизации) рисков, связанных с приостановлением платежей в рамках платежной системы, не являющейся национально значимой.

Счет, на котором учитывается обеспечительный взнос, относится к специальным банковским счетам, то есть счетам со специальным правовым режимом. На денежные средства, составляющие обеспечительный взнос и учитываемые на специальном счете, не может быть обращено взыскание по долгам оператора платежной системы. На них также не начисляются проценты. Однако он носит возвратный характер, если, например, платежная система признается национально значимой.

Обеспечительный взнос представляет собой изъятые из обращения оператора платежной системы денежные ресурсы для компенсации возможных последствий рисков платежной системы. К числу таких рисков относятся, в частности, риски неплатежей, операционные риски, политические риски, правовые риски и др.

Всоответствии с Положением Банка России от 12 июня 2014 г.

№423-П «Об обеспечительных взносах операторов платежных системы, не являющихся национально значимыми платежными системами»1 оператор платежной системы, не являющейся национально значимой, обязан внести обеспечительный взнос в размере суммы переводов денежных средств, осуществляющихся на территории Российской Федерации в рамках платежной системы данного оператора в течение двух календарных дней.

Эти денежные средства используются Банком России для уплаты операторами платежных систем штрафа по основаниям, предусмотрен-

1 Вестник Банка России. 2014. № 60.