23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)

доровления. Государственные чиновники, осуществляющие надзор за функционированием находящегося в их собственности банка, не всегда способны принять обоснованные решения о признании его банкротом или приостановке дальнейшего субсидирования его деятельности,

врезультате чего находящиеся в государственной собственности кредитные организации сталкиваются с ситуацией неоправданно высоких расходов в условиях имеющейся вероятности их последующего рефинансирования за счет государственных средств1. Более того, крупные государственные банки не в состоянии создать эффективную систему кредитования, максимально приближенную к мелким заемщикам, с этим лучше справляются малые и средние банки, бизнес которых является благоприятной средой для развития инноваций. В результате поддержка исключительно крупных государственных банков, не ориентированных на обслуживание малого бизнеса, лишает российскую банковскую систему способности на качественный рывок в развитии и тормозит зарождение в условиях конкуренции не зависящего от государства среднего класса2. Указанные причины приводят к неэффективному распределению ресурсов в масштабе экономики в целом и делают уязвимой российскую банковскую систему для внешних финансовых санкций. В связи с этим мы согласны с мнением Е. А. Глушкова, полагающего, что «...не надо искусственно фабриковать национальных чемпионов в лице крупных государственных банков»3. Как отмечают Р. Ла Порта и соавторы, финансирование государством участия субъектов предпринимательской деятельности помимо прямого участия

вкапитале кредитных организаций может осуществляться и иными путями: государство может непосредственно предоставлять финансовые ресурсы предприятиям, а также стимулировать банки осуществлять финансирование политически значимых проектов с помощью регулятивных мер воздействия на их деятельность4.

Восьмой характеристикой банковской системы РФ является низкий уровень ее капитализации. Отношение капитала банковского сектора к ВВП на 1 января 2015 г. составило 11,1%5. Данный показатель существенно ниже уровня в ЕС, и это является серьезной проблемой россий-

1 Глушкова Е. А. Банки с государственным участием в системе финансового посредничества на современном этапе: дис. … канд. экон. наук. М., 2011. С. 10–14.

2 Малое и среднее предпринимательство: правовое обеспечение / отв. ред. И. В. Ершова. М.: ИД «Юриспруденция», 2014. С. 182.

3 Хандруев А. А., Чумаченко А. А. Конкуренция в банковской отрасли: тенденции, проблемы, прогнозы // Банковское дело. 2010. № 11. С. 6.

4 La Porta R., Lopez-de-Silanes F., Shleifer A. Government ownership of banks // Journal of Finance. 2002. № 57 (I). Р. 265–301.

5 Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году. С. 92. Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9878 (дата обращения: 06.10.2015).

и обслуживание банковской филиальной сети делают нерентабельной ее работу в небольших населенных пунктах, что ограничивает возможности для быстрой экспансии банков из мегаполисов в регионы. В результате Россия значительно уступает по степени развития банковских сетей другим странам. Сильно сократилась филиальная сеть

вусловиях мирового финансового кризиса 2008 г., а также в период действия внешних финансовых санкций 2014 г., что затрудняет процесс восстановления экономического роста в значительном количестве субъектов РФ.

Любопытно отметить, что отдельные из названных и законодательно оформленных признаков в условиях вхождения в банковскую систему квазибанковских кредитных организаций и субъектов банковской инфраструктуры стали постепенно экстраполироваться на последних.

Генезисом этого процесса и отражением его эволюции выступила трансформация института банковской тайны. С включением в банковскую систему новых субъектов (АСВ, БКИ, банковских платежных агентов, микрофинансовых организаций) законодатель последовательно обязывал их хранить сведения о своих клиентах и их операциях. Принимая во внимание темпы роста квазибанковского кредитования,

вцелях масштабного формирования кредитных историй логичным явилось закрепление за микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами обязанности по передачи в БКИ информации о заемщиках.

Однако наиболее ярко этот процесс высветился при интеграции кредитных, квазибанковских и инфраструктурных организаций в централизованную систему управления. В 2013 г. Банк России получил полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности (гл. Х.1 Закона о Банке России). С этого момента банковская система России становится мегарегулятивной.

Ограничение скорости

В мире существует несколько вариантов организации системы банковского и финансового регулирования и надзора, при этом модель мегарегулятора реализована в крайне незначительном количестве стран (в Казахстане, Чехии, Сингапуре). В наиболее стабильных и эффективных банковских системах мира помимо центральных банков на верхнем уровне банковской системы присутствуют иные полномочные органы, например в Германии одновременно с Немецким федеральным банком существует Федеральное учреждение по финансовому надзору — BaFin; во Франции — дополнительно к Банку Франции — Комитет по банковской регламентации, Комитет по кредитным учреждениям и Банковская комиссия. Кроме того, история знает неудачные примеры создания мегарегулятора на базе центрального банка. Речь идет о Банке Англии,

получившем наибольшие полномочия, сравнимые с полномочиями Банка России в 1987 г. Такое положение менее чем за десять лет привело к крупнейшему банковскому кризису, принявшему международный характер и начавшемуся с краха британского банка «Беррингс» из-за финансовых спекуляций одного из его филиалов. Это показало Правительству Великобритании необходимость кардинальной реформы банковской системы, и уже с 1997 г. надзорные функции в отношении банков и иных расчетно-кредитных организаций были переданы специально созданной Администрации финансовых услуг, часть же иных полномочий поступила в ведение Министерства финансов.

Стоит также принимать во внимание национальные особенности мегарегулятивных банковских систем. К примеру, в Чехии 90% капитала банковской системы принадлежат иностранцам, а это значит, что в своем подавляющем большинстве субъекты банковской системы Чехии подпадают под надзор «материнских» государств, в частности жесткие нормы Европейского союза. В этом случае Чехия и не нуждается в нескольких регулятивных и надзорных органах, чтобы охватить ими 10% национальных субъектов банковской системы.

Сингапур является открытой страной — центром наиболее благоприятного инвестиционного климата — специализированным международным финансовым центром. В настоящее время в Сингапуре функционируют 113 коммерческих банков, при этом лишь 5 из них зарегистрированы на местном уровне и принадлежат отечественным предпринимателям. Помимо оказания банковских услуг, коммерческие банки Сингапура могут заниматься консультационными услугами в сфере финансов, оказывать брокерские услуги в сфере страхования и услуги по размещению капитала на рынке1. Таким образом, Сингапур не имеет функциональной потребности создавать децентрализованную систему надзора за штучными отечественными кредитными организациями, которые к тому же имеют право совмещать банковскую и иные виды финансовой деятельности.

Несмотря на небольшое количество государств, реализовавших идею мегарегулятора, их национальные особенности, а также негативный опыт Великобритании, Российская Федерация пошла по пути централизации банковского и финансового регулирования и надзора. Последствия этого решения, как это очевидно предположить, появятся не сразу, а с некоторой задержкой, вполне объяснимым инерционным лагом.

Заключая исследование признаков и особенностей банковской системы России, отметим, что некоторые из них предопределены ее «мо-

1Щенин Р. К. Банковские системы стран мира: учеб. пособие. М.: КНОРУС, 2010.

С.341–342.

лодостью». За рубежом на развитие банковской системы потребовались десятилетия (а в ряде стран и столетия), в России же судьба отвела ей на это несколько лет. Современные черты банковская система России начала приобретать лишь в 1987 г., с созданием первых коммерческих банков, т. е. ее новейшая история насчитывает менее 30 лет.

§ 3. Понятие и виды банков

Прежде чем непосредственно заниматься анализом банков, необходимо исследовать понятие «кредитной организации», являющееся по отношению к понятию банка родовым.

Согласно ст. 1 Закона о банках, кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Из легального определения кредитной организации вытекают ее

следующие признаки:

1.Кредитная организация является юридическим лицом, причем коммерческой организацией.

2.Кредитная организация может быть создана в определенной организационно-правовой форме — хозяйственного общества (акционерного общества, общества с дополнительной или ограниченной ответственностью).

3.Кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности, т.е. государственной, муниципальной и частной.

4.Для осуществления банковских операций кредитная организация должна в установленном порядке получить лицензию Банка России.

Ограничение скорости

66,79% от общего количества кредитных организаций сформированы в организационно-правовой форме акционерного общества, доля паевых кредитных организаций составляет соответственно 33,21%. При этом все паевые кредитные организации имеют форму общества с ограниченной ответственностью. Таким образом, ни один из участников банковского рынка не воспользовался организационно-правовой формой общества с дополнительной ответственностью, что объясняется тем, что участники такого общества солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам своим имуществом в одинаковом для всех кратном размере к стоимости их вкладов, определяемом учредительными документами общества.

Закон о банках содержит и иные признаки кредитной организации:

‒запрет заниматься производственной, страховой и с некоторыми изъятиями торговой деятельностью (ч. 6 ст. 5);

‒включение в банковскую систему РФ (ст. 2).

Банковское законодательство выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

В соответствии с легальным определением банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Действующие в России банки можно классифицировать по различным основаниям. Наиболее информативной, отражающей состояние национальной экономики, является классификация банков в зависимости от принадлежности капитала. Руководствуясь этим критерием, можно выделить частные банки, банки с государственным участием и банки с участием иностранного капитала.

Банки с государственным участием — это банки, в капитале которых присутствуют субъекты, предоставляющие государство. По данным некоторых экспертов, размер государственного участия составляет более 60% капитала банковской системы.

Открытый люк

В России не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставном капитале кредитных организаций определяются отдельными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления в формировании уставного капитала кредитных организаций возможно также на основании соответствующего правового акта.

Назовем крупные банки с государственным участием. Исключительное положение в банковской системе РФ занимает

«Внешэкономбанк», который был создан на основании Федерального Закона «О банке развития» от 17 мая 2007 г.

Внешэкономбанк — государственная корпорация, действующая в целях обеспечения повышения конкурентоспособности экономики РФ, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной деятельности.

Ограничение скорости

Председателем наблюдательного совета Внешэкономбанка (высшего органа управления) является Председатель Правительства РФ, т.е. Дмитрий Медведев, бывший Президент РФ.

Особый статус Внешэкономбанка заключается и в том, что на него не распространяются положения законодательства о банках и банковской деятельности, регулирующие порядок:

‒государственной регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских операций;

‒ликвидации или реорганизации кредитных организаций;

‒предоставления информации о деятельности кредитных организаций;

‒осуществления отдельных видов банковских операций и сделок;

‒обеспечения требований устойчивости и финансовой надежности кредитных организаций, соблюдения иных обязательных требований и нормативов.

Очевидно, что закрепленный подобным образом статус Внешэкономбанка позволил ему занять место системно значимого банка и значительно усилил влияние государства в банковской системе РФ.

К числу иных крупных государственных банков относятся: Сберегательный банк — занимает лидирующее положение практиче-

ски по всем показателям банковской деятельности: капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги и др. Сбербанк обладает крупнейшей филиальной сетью по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане и на Украине. В настоящее время Банк России контролирует свыше 60% уставного капитала Сбербанка и планирует сохранить в ближайшие годы контрольный пакет акций.

Банк ВТБ также является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала. Главным акционером ВТБ с долей в 60,9% является Правительство РФ. Банк ВТБ имеет наивысший для российских банков рейтинг международных рейтинговых агентств

ипредоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике.

Газпромбанк — уполномоченный банк ОАО «Газпром», входит в пятерку крупнейших российских банков по всем основным показателям. Помимо газовой отрасли, предоставляет банковские услуги предприятиям и сотрудникам других отраслей реального сектора экономики (химической промышленности, машиностроения, оборонного комплекса и др.).

Банки с иностранным участием — это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам — юридическим

ифизическим лицам.

В настоящий момент доля частного капитала в банковской системе России чуть превышает 20%. При этом заметен очевидный разрыв между крупными и малыми частными банками.

Крупнейшие частные банки России — Альфа-банк, УралСиб, МДМБанк, Русский стандарт, Возрождение — осуществляют все основные виды банковских операций, представленные на рынке финансовых услуг, включая инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Один из наиболее важных продуктов, предлагаемых частными банками, — кредитование юридических и физических лиц.

Малые банки выполняют социальную роль в обслуживании населения и предприятий на всей территории страны, являются важной составляющей общероссийской платежной системы. Подавляющее большинство успешно выполняет задачи обеспечения банковскими услугами на протяжении 20-летнего периода. В среднем каждый из малых банков обслуживает 5000–10 000 клиентов из своего региона. На рас- четно-кассовом обслуживании у малых банков находятся предприятия среднего и малого бизнеса (до 80% активов малых банков — кредиты малому предпринимательству), население региона.

Отмечаемая в последнее время в соответствии с потребностями экономики тенденция укрупнения приводит к сокращению числа малых банков. На фоне усиления позиций крупнейших государственных и иностранных банков, активно развивающих свой бизнес, эксперты в качестве одного из возможных сценариев развития частного банковского бизнеса в России предсказывают вытеснение частных банков из финансового сектора страны. Банкиры считают такую перспективу вполне реалистичной и предполагают, что через пять лет в России ведущую роль будут играть только банки с участием государства или иностранного капитала.

Заслуживают внимания и иные классификации банков. Так, например, в зависимости от сферы обслуживания банки подразделяют на

местные, национальные и международные. Местные банки обслуживают клиентов одного региона или субъекта РФ. Подавляющее большинство банков в Российской Федерации являются национальными. К международным банкам относятся Внешэкономбанк, ВТБ и др.

Используя такой критерий, как наличие или отсутствие филиалов, банки можно подразделить на безфилиальные и многофилиальные. Соответствующий выбор зависит от стратегии банка, а также от иных факторов (например, от размера собственных средств). Надо отметить продолжающуюся в последние году тенденцию к уменьшению количества филиалов, что естественно снижает и уровень обеспеченности населения финансовыми услугами. На 1 сентября 2015 г. на территории России зарегистрировано 1708 филиалов против 3484 филиалов на 1 сентября 2001 г. Из общего количества филиалов кредитных ор-