23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)

‒в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала) менее большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), достигнутого им на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках (за исключением случаев такого снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала));

‒допустил уменьшение размера собственных средств (капитала) по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 г. или установленным на соответствующую дату ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка и в течение 12 месяцев не достиг большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшегося у него на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала),

установленного на соответствующую дату ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках.

Вторая группа оснований для отзыва лицензии, при наличии которых Банк России может отозвать лицензию, предусмотрена ч. 1 ст. 20 Закона о банках. К ним отнесены следующие:

1)установление недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2)задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3)установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4)задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности;

5)осуществление, в том числе однократно, банковских операций, не предусмотренных лицензией;

6)неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о банке России;

7)неоднократное в течение одного года нарушение требований, предусмотренных ст. 6, 7 (за исключением п. 3 ст. 7), 7.2 и 7.3 Законом о противодействии легализации, и (или) неоднократное в течение одного года

Ограничение скорости

Отзыв лицензии самым существенным образом затрагивает интересы не только учредителей кредитной организации, но и ее кредиторов и вкладчиков. На это обстоятельство обратил внимание Арбитражный суд г. Москвы, по мнению которого норма п. 1 ч. 4 ст. 20 Закона о банках, согласно которой с момента отзыва у кредитной организации лицензии

срок исполнения ее обязательств считается наступившим, а обязательства в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на дату отзыва у кредитной организации лицензии, не соответствует Конституции Российской Федерации. Данной нормой, указал Арбитражный суд г. Москвы, нарушается право граждан на равноценное возмещение банковского вклада в валюте его рублевым эквивалентом1.

Арбитражный суд также полагает, что актом об отзыве у кредитной организации лицензии Банк России, выходя за рамки регулирования и надзора, вводит ограничительные процедуры, что, в свою очередь, ведет не только к ограничению правоспособности кредитной организации, но и к нарушению законных прав и интересов ее кредиторов. Запрет на совершение кредитной организацией сделок после отзыва у нее лицензии противоречит ст. 35 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, поскольку носит конфискационный характер, лишает контрагентов кредитной организации возможности получить причитающиеся им денежные средства и фактически лишает их имущества не по решению суда, что влечет нарушение их законных прав и интересов.

Конституционный Суд Российской Федерации ответил в том смысле, что содержащийся в оспариваемой норме запрет на заключение сделок и исполнение ряда обязательств по сделкам до создания ликвидационной комиссии, назначения конкурсного управляющего обусловлен необходимостью сохранения денежных средств и имущества кредитной организации для их законно обоснованного распределения между кредиторами. Этот запрет направлен на реализацию конституционного принципа равенства всех перед законом (ст. 19, ч. 1 Конституции Российской Федерации). И, таким образом, п. 4 ч. 4 ст. 20 Закона о банках устанавливает обеспечительные меры, направленные на сохранение денежных средств и имущества кредитной организации до решения вопроса о расчетах с кредиторами2.

нарушение требований нормативных актов Банка России, изданных

всоответствии с указанным Федеральным законом;

8)неоднократное в течение одного года неисполнение содержащихся

висполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

1 Следует отметить, что, согласно действующему в настоящее время Закону о страховании вкладов, исчисление размера страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте также осуществляется по курсу Банка России, действовавшему на дату наступления страхового случая, одним из которых является отзыв лицензии (ч. 6 ст. 11 Закона о страховании вкладов).

2Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 5 ноября 1999 г.

№182-О «По запросу Арбитражного суда города Москвы о проверке конституционности пунктов 1 и 4 части четвертой статьи 20 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”».

9)наличие ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Законом о банкротстве, имеются основания для ее назначения;

10)неоднократное непредставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях; 11) неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России.

Отзыв лицензии влечет важные правовые последствия для кредитной организации.

1)Банк России:

‒ не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию;

‒ в течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии обязан обратиться в арбитражный суд с требованием

опринудительной ликвидации кредитной организации. Если же ко дню отзыва лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), или наличие этих признаков установлено временной администрацией, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) в порядке,

установленном Законом о банкротстве.

Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления, и принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора кредитной организации, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций.

Решение о ликвидации кредитной организации арбитражный суд направляет в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в Единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.

2) Считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций.

3)Прекращается начисление процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств1.

4)Приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится

вбесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации.

5)До дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

‒ совершение сделок с имуществом кредитной организации, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации;

‒ исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

‒ прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

6)Прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации.

1 Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:

1)обязанности по уплате задолженности, образовавшейся до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, за произведенные работы (оказанные услуги), связанные с продолжением функционирования кредитной организации;

2)денежные обязательства, основания которых возникли в период со дня отзыва

укредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня завершения конкурсного производства, в том числе обязательства по оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, выплате выходных пособий, компенсаций; обязательства по выплате вознаграждения конкурсному управляющему, аккредитованному при Банке России; судебные расходы кредитной организации, иные расходы, связанные с проведением конкурсного производства;

3)обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня открытия конкурсного производства, а также обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие в ходе конкурсного производства при оплате труда работников кредитной организации;

4)обязанности по удержанию денежных средств из заработной платы работников кредитной организации, а также обязанности по перечислению сумм таких удержаний (алименты, налог на доходы физических лиц, профсоюзные взносы и иные платежи, возложенные на работодателя в соответствии с федеральным законом).

Открытый люк

Банковское законодательство не содержит ни оснований, ни механизма реализации института приостановления действия банковской лицензии. При этом право приостанавливать действие банковской лицензии закреплено за Банком России в ст. 4 и 59 Закона о Банке России как элемент банковского регулирования и банковского надзора.

С точки зрения правовой природы, приостановление банковской лицензии тяготеет к мере воздействия, применяемой к кредитной организации за нарушения, выявленные в ее деятельности, однако в числе мер воздействия, которые применяет Банк России к кредитным организациям, перечисленным в ст. 74 Закона о Банке России, а также в Инструкции Банка России от 31 марта 1997 г. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности»1, приостановление действия банковской лицензии не упоминается.

Законодательство также не содержит оснований для аннулирования банковской лицензии, кроме случая аннулирования лицензии при пре-

1 В первоначальном виде документ опубликован не был. Текст в редакции от 11 января 2002 г. опубликован в Вестнике Банка России от 17 января 2002 г. № 4.

Согласно указанному документу, меры воздействия Банка России подразделяются на предупредительные и принудительные. Предупредительные меры воздействия применяются в основном в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. Содержание предупредительных мер воздействия включает изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в кредитной организации ситуации; установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной организации и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности и т. п.

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации. Основаниями для их применения являются нарушения (невыполнение) кредитной организацией требований законодательства и предписаний Банка России, а также если совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам клиентов и/или кредиторов (вкладчиков). К принудительным мерам воздействия относятся: штрафы; требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению; требование о приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации в соответствие с требованиями законодательства; требование о реорганизации кредитной организации; ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев; запрет на осуществление кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года; запрет на открытие филиалов на срок до одного года; требование о замене руководителей кредитной организации; назначение Временной администрации по управлению кредитной организацией; отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

кращении деятельности кредитной организации в порядке ее ликвидации на основании решения ее учредителей (участников)1. Аннулирование лицензии лишает кредитную организацию возможности возобновить свою деятельность. В отношении кредитной организации, у которой аннулирована лицензия, применяется процедура ликвидации.

§ 3. Уставный капитал кредитной организации: особенности его формирования

Уставный капитал кредитной организации — это имеющее обязательный минимальный размер имущество, которым должна обладать кредитная организация для обеспечения интересов своих кредиторов и вкладчиков.

Минимальный размер уставного капитала кредитной организации установлен Законом о банках и варьируется в зависимости от вида кредитной организации, а также от вида лицензии, о выдаче которого ходатайствует вновь регистрируемая кредитная организация.

Вотношении банков установлены следующие требования к минимальному размеру уставного капитала (собственных средств).

1. Для вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства

огосударственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций — в сумме 300 млн руб.

2. Для вновь регистрируемого банка, который желает получить лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц, — не менее 3 млрд 600 млн руб.

3. Для действующего банка, но с даты регистрации которого прошло менее 2 лет и который желает получить лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц, — не менее 3 млрд 600 млн руб.

4. Для действующего банка, который желает получить Генеральную лицензию на осуществление банковских операций, — не менее 900 млн руб. по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении Генеральной лицензии.

Вотношении небанковских кредитных организаций (НКО) установлены следующие требования к минимальному размеру уставного капитала (собственных средств).

1. Для вновь регистрируемой НКО, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по

1 Подробнее об этом см.: Указание Банка России от 1 марта 2000 г. № 749-У «О порядке представления в Банк России ходатайства кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций при прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников)» // Вестник Банка России. 2000. № 14.

§ 4. Особенности создания и функционирования структурных подразделений кредитной организации

Кредитная организация, как и иные юридические лица, вправе открывать свои обособленные подразделения — представительства и филиалы. Однако требования к порядку открытия указанных подразделений кредитной организацией весьма отличаются от установленных в отношении других субъектов предпринимательской деятельности.

Представительство кредитной организации, располагаясь вне места нахождения кредитной организации, представляет ее интересы и осуществляет их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Представительство кредитной организации открывается (закрывается) по решению органа управления кредитной организации, которому это право предоставлено в соответствии с уставом кредитной организации.

Кредитная организация в день открытия своего представительства направляет уведомление об этом и положение о представительстве в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, и в территориальное учреждение Банка России по месту открытия представительства.

В случае закрытия представительства кредитная организация в течение десяти календарных дней со дня закрытия направляет уведомление об этом в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, и в территориальное учреждение Банка России по местонахождению представительства.

Территориальное учреждение Банка России по местонахождению представительства в течение пяти рабочих дней с момента получения соответствующего уведомления вносит сведения об открытии (закрытии) представительства в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Представительство на территории иностранного государства создается кредитной организацией, имеющей Генеральную лицензию, после уведомления Банка России (ст. 35 Закона о банках).

Филиал кредитной организации открывается (закрывается) по решению ее уполномоченного органа управления.

Прежде чем открыть филиал, кредитная организация должна представить для согласования на должности руководителя филиала, главного бухгалтера и их заместителей кандидатуры, отвечающие квалификационным требованиям, установленным в отношении кандидатов на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, их заместителей.

Уведомление об открытии филиала кредитная организация направляет в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее