23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)
.pdf
Глава 1. Основы банковского права |
• 23 |
с законом осуществляет банковские операции, то есть выступает как хозяйствующий субъект1. Отношения банков со своими клиентами — это, по мнению Г. Тосуняна, сфера гражданско-правового регулирования, вмешательство в которую противоречит интересам как клиентов, так
исамих банков2.
О.М. Олейник, понимая под банковскими правоотношениями «урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар»3, выделяет «клиентуру» банков — граждан, юридических лиц, их обособленные подразделения, иные организации — в качестве возможных субъектов банковского правоотношения4.
Исходя из того, что банковское право есть совокупность норм, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, реализовать указанные нормы может любое лицо, которому это не запрещено законом. Исключение из круга субъектов банковского права физических лиц сделает невозможным отнесение к банковским отношений, возникающих, например, в системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. А ведь данный институт направлен на защиту именно этой категории клиентов банка. Порядок взаимодействия банка и клиента в вопросах заключения договора банковского вклада и открытия вклада, подлежащего страхованию, а также порядок выплат возмещения по вкладам не урегулированы в полном объеме гражданским правом. В данном случае банк воспринимается как субъект публично-правовых отношений, элемент банковской системы. Поэтому нормы, регулирующие систему страхования вкладов, относятся к банковскому законодательству, и, следовательно, отношения, возникающие в процессе реализации этих норм, являются видом банковских правоотношений.
Банк России занимает особое положение в банковских правоотношениях. Во-первых, он наделен правом осуществлять банковские операции, в частности осуществлять кредитные операции с кредитными организациями, и, следовательно, не может быть исключен из числа субъектов банковского правоотношения. Во-вторых, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, наделен правом издавать
1 Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право РФ. Общая часть: учебник / под общ. ред. Б. Н. Топорнина. С. 28.
2 Тосунян Г. А. Банкизация России: право, экономика, политика: монография. М., 2008. С. 141.
3 Олейник О. М. Основы банковского права: курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 39. 4 Там же. С. 40.
24 • |
Раздел I. Институциональная часть банковского права |
в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В-третьих, Банк России имеет право осуществлять проверки кредитных организаций
иприменять меры воздействия к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности, таким образом реализуя свои властные функции. Определенные виды правоотношений Банка России с кредитными организациями возникают с момента регистрации кредитной организации и длятся до момента прекращения ее существования, то есть ликвидации. Эти отношения носят характер власти
иподчинения и реализуются в ходе плановых и внеплановых проверок, проводимых Банком России; применения мер воздействия в виде штрафа, запрета осуществлять отдельные банковские операции и др.; отзыва лицензии и т.п. Отношения, возникающие в связи с осуществлением по корреспондентскому счету кредитной организации, открытому в Банке России, расходных операций; отношения, возникающие в связи с предоставлением Банком России кредита кредитной организации, возникают на основании договора, заключенного кредитной организацией и Банком России.
Таким образом, банковские правоотношения — это отношения, урегу-
лированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.
Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.
Содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности сторон.
Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.
Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.
Взависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:
‒ между банком и клиентом; ‒ между двумя банками; ‒ между ЦБ РФ и банками;
‒ между ЦБ РФ и правительством и иными органами власти; ‒ между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.1
1 Олейник О. М. Основы банковского права: курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 39.
Глава 1. Основы банковского права |
• 25 |
Взависимости от характера банковских операций это могут быть:
‒ пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);
‒ активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);
‒ посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.
Всоответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные на:
‒ аккумулирование денежных средств; ‒ размещение привлеченных денежных средств; ‒ содействие платежному обороту.
Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.
Глава 2 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Маршрут движения
Прочитав эту главу, вы узнаете:
•что подразумевается под банковской системой России;
•какие субъекты включаются в банковскую систему России;
•чем банк отличается от небанковской кредитной организации;
•какова роль небанковских кредитных организаций в банковской системе России.
§ 1. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации
На современном этапе исторического развития кредитные организации каждого государства неизбежно интегрируются в банковскую систему и находятся в постоянной взаимозависимости и взаимодействии. Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. «От состояния банковской системы государства существенным образом зависят защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета»1. Банковская система должна интенсивно развиваться, быть конкурентоспособной, иметь обширную региональную сеть и инфраструктуру. Повышение конкурентоспособности банковской системы является
1 Голубев С. А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ: дис. … докт. юрид. наук. М., 2004. С. 10.
Глава 2. Банковская система Российской Федерации |
• 27 |
необходимым условием развития российской экономики и ее выхода на международную арену.
Таким образом, вопрос о понятии, структуре, функционировании банковской системы любого государства, в том числе России, имеет важное теоретическое и прикладное значение.
Термин «система» в переводе с греческого означает «целое, составленное из частей соединение». Согласно позиции А. В. Суперанской, система всегда подразумевает наличие составных частей, т. е. наличие некоей структуры компонентов, составляющих единую систему1. Системные явления в нашей жизни весьма распространены. Так, если говорить об экономической системе государства, то ее элементом и одновременно относительно самостоятельной системой будет финансовая система; в свою очередь, ее элементом и в то же время самостоятельной системой будет система банковская, которая так же состоит из определенных элементов. Таким образом проявляется такое свойство любой системы, как ее иерархичность. При этом любая система характеризуется целостностью, т. е. наличием устойчивых и упорядоченных связей и отношений; структурностью, т. е. возможностью выявить специфику системы посредством анализа связей и отношений между ее элементами, а также наличием управляющего субъекта. Кроме того, банковская система является самоорганизующейся, так как она способна видоизменяться в процессе эволюции2.
Чтобы сформулировать определение понятия «банковская система», необходимо рассмотреть структуру банковской системы и характер протекающих в ней трансформационных процессов.
Легальное определение банковской системы закреплено в ст. 2 Закона о банках, согласно которой банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков. Таким образом, законодатель определил термин «банковская система» путем перечисления ее субъектов. К подобным определениям прибегают и за рубежом. Так, например, профессор Х. У. Бюшгена указывает, что «немецкая банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка»3.
Анализируя дефиницию закона, можно прийти к выводу, что под банковской системой понимается совокупность центра банковской си-
1 Суперанская А. В., Подольская Н. В., Васильева Н. В. Общая терминология: вопросы теории. М., 2007. С. 116–117.
2 Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / под общ. ред. Б. Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2002. С. 256–257.
3 Деньги и кредит. Банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. С. 265.
28 • |
Раздел I. Институциональная часть банковского права |
стемы — Банка России, субъектов, имеющих исключительное право осуществлять банковские операции, — российских кредитных организаций и обособленных структурных подразделений иностранных банков — представительств. На наш взгляд, данное определение охватывает квинтэссенцию банковской системы:
‒кредитные организации являются ее основным звеном; именно им принадлежит исключительное право на совершение банковских операций;
‒Банк России также вправе осуществлять банковские операции и сделки. Вместе с тем на основании ст. 56 Закона о Банке России он является органом банковского регулирования и банковского надзора. Представляется, что именно эта составляющая компетенции Банка России является ключевым смыслом его деятельности. Поэтому включение Банка России в состав банковской системы наделяет последнюю основополагающим признаком —
двухуровневым построением и центром, поскольку Банк России
как единственный орган управления располагается на верхнем уровне, а кредитные организации, осуществляющие банковские операции, относятся к нижнему;
‒представительства иностранных банков как составная часть банковской системы демонстрируют разрешенную форму присутствия иностранного капитала, что является важнейшей характеристикой любой банковской системы. Данный индикатор отражает конкурентоспособность национальной банковской системы, ее интегрированность в мировое хозяйство, что в итоге определяет уровень ее развития.
Ограничение скорости
Ранее российское банковское законодательство предусматривало возможность функционирования филиалов иностранных банков, хотя на практике это было реализовано лишь однажды. В 1990 г. в Москве был зарегистрирован филиал армянского банка «Банк Анелик», который просуществовал довольно длительное по меркам банковской системы России время — 13 лет — и в 2003 г. был преобразован в коммерческий банк «Анелик РУ»1. Обратим внимание, что режим функционирования филиалов отличается от режима функционирования дочерних кредитных организаций иностранных банков, поскольку филиал иностранного банка не подпадает под юрисдикцию России. Иностранные банки имеют более низкий уровень фондирования, более низкие расходы на ведение деятельности за счет масштабности и готовы работать за более низкую маржу, чем отечественные банки. В совокупности эти факторы позволяют иностранным банкам иметь низкие ставки по кредитам, и их появление
1 Режим доступа: http://www.anelik.ru/bank/about.shtml (дата обращения: 21.11.2013).
Глава 2. Банковская система Российской Федерации |
• 29 |
на рынке банковских услуг может принципиально изменить в нем уровень конкуренции. Конечно, при этом выиграли бы клиенты кредитных организаций, но поскольку получение иностранными банками контроля над национальным рынком расценивается как нежелательный сценарий, приоритетом становится развитие государственных банков. В связи с этим Банку России и Правительству РФ видится, что в настоящих экономических реалиях присутствие филиалов иностранных банков преждевременно1.
Внауке банковского права принято полагать, что легальное определение банковской системы является неполным и нуждается в корректировке. Например, Л. Г. Ефимова пишет, что легальное определение термина «банковская система» нельзя признать удовлетворительным, поскольку,
вчастности, оно оставляет за своими пределами различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. К первой группе юридических лиц можно отнести АСВ, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, БКИ. Вторую группу составляют организации, которые фактически наряду с кредитными организациями совершают банковские операции либо содействуют их осуществлению. В эту категорию подпадают следующие так называемые «неформальные» кредитные организации:
1) организации, занимающиеся предоставлением кредитов (займов), — кредитные кооперативы, ломбарды, микрофинансовые организации;
2) организации, которые осуществляют другие банковские операции, главным образом безналичные расчетные, — платежные агенты, организации почты России, участники рынка электронных платежей.
Всвязи с этим Л. Г. Ефимова считает, что легальное определение банковской системы России неадекватно ее современному состоянию развития и нуждается в соответствующем изменении2.
Значительнее расширяет состав элементов, включенных в банковскую систему России, Т. Э. Рождественская, причисляя к ним:
1) Банк России;
2) Агентство по страхованию вкладов;
3) банки и небанковские кредитные организации;
4) филиалы и представительства иностранных банков;
5) банковские группы и банковские холдинги;
1 См. п. 6 Заявления Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России. № 21.
2 Ефимова Л. Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С. 23, 24, 33.
30 • |
Раздел I. Институциональная часть банковского права |
6)организации, которые, формально не относясь к кредитным институтам, выполняют определенные функции в рамках поддержания инфраструктуры банковского сектора (валютные биржи, центральные депозитарии);
7)кредитные субинституты (кредитные кооперативы, субъекты платежной системы, не являющиеся кредитными организациями);
8)институты развития (Внешэкономбанк);
9)отношения, складывающиеся между указанными выше институтами;
10)правовые нормы, регулирующие отношения между институтами1. Мы не разделяем мнение о необходимости изменения легально-
го определения банковской системы. В качестве важного требования
ктермину предъявляется полнозначность, т.е. значение термина должно отражать минимальный набор признаков, достаточных для идентификации обозначаемого им понятия2. Учитывая данное требование, полагаем, что ст. 2 Закона о банках закрепляет наиболее удачное определение банковской системы, включая в него ее центр — Банк России, российские кредитные организации и представительства иностранных банков. Действительно, если вдуматься, то данное определение содержит минимальный набор субъектов, совокупность которых отражает ядро банковской системы России.
Вто же время в доктринальном смысле, а также принимая во внимание сходство предпринимательской деятельности кредитных и квазибанковских организаций, необходимость сближения их регулирования в целях выравнивания условий конкуренции, мы полагаем целесообразным представить понятие «банковская система» в широком смысле. В этой связи критически проанализируем представленные научные концепции.
Отметим, что недостатком их подавляющего большинства является использование легального подхода при определении понятия «банковская система», т. е. раскрытие термина происходит путем простого увеличения составляющих его элементов. Как следствие границы банковской системы России размываются, и вместо ясного представления ее сущности перед нами предстает длинный перечень элементов, имеющих
кней порой весьма отдаленное отношение.
Полагаем, что при раскрытии термина «банковская система» в широком смысле необходимо использовать функциональный подход (предложенный нами и при анализе легального определения этого термина) и, помимо законодательно установленных, к числу субъек-
1 Рождественская Т. Э. Теоретико-правовые основы банковского надзора в Российской Федерации: автореф. дис. … докт. юрид. наук. М., 2012. С. 11–12.
2Шетле Т. В. Англоязычная терминология банковского дела в языковой системе
иречевой практике: дис. … канд. фил. наук. М., 2010. С. 24.
Глава 2. Банковская система Российской Федерации |
• 31 |
тов банковской системы можно отнести и иные, которые либо осуществляют квазибанковскую1 деятельность, либо обслуживают субъектов банковской системы. Их количество и разнообразие зависят от уровня развития банковской системы, от ее гибкости и способности отвечать на запросы клиентов. В настоящий период в нашей стране действуют тысячи квазибанковских организаций, многие из которых на законной основе привлекают вклады граждан, выдают им кредиты и осуществляют расчеты. Формально эти организации не являются банками, но предлагают на рынке продукт, аналогичный банковскому (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, организации почтовой связи и т. п.). Вынося на рынок банковских услуг тот или иной банковский продукт, кредитная организация почти всегда сталкивается с конкуренцией не только со стороны других кредитных организаций, но и со стороны квазибанковских организаций. Таким образом, конкуренцию в банковской системе нельзя отождествлять с межбанковской.
Помимо этого, субъекты банковской системы нуждаются в услугах, предоставляемых организациями банковской инфраструктуры. Существование последних порождено потребностями первых; их деятельность неотрывна от банковской. Вследствие этого представляется, что целостное восприятие банковской системы невозможно получить без учета названных компонентов.
С этих позиций далее последовательно рассмотрим потенциальных субъектов банковской системы.
В начале анализа логично обратить свое внимание на столь значимые субъекты банковской системы, как АСВ и Государственная корпорация «Внешэкономбанк».
Статус АСВ закреплен законодателем довольно противоречиво. АСВ наделено отдельными квазиуправленческими функциями, на основании чего Л. Г. Ефимова располагает его на верхнем уровне банковской системы в качестве органа управления. Однако специфика статуса АСВ в том, что оно не является органом банковского надзора, в отличие, например, от Федеральной корпорации страхования депозитов в США. АСВ — прежде всего вспомогательный элемент банковской системы,
организация банковской инфраструктуры. Именно это качество и должно учитываться в первую очередь при вопросе о месте АСВ в банковской системе России. Характерно, что исследователи статуса АСВ не подвергают сомнению тот факт, что Агентство является организацией банковской инфраструктуры. Например, прямо указывает на то, что
кэлементам банковской инфраструктуры можно по праву отнести АСВ,
1 Квази… (от lat. quasi — якобы, как будто) — приставка, означающая «мнимый», «ненастоящий» (например, квазиизученный), «почти», «близко» (например, квазиоптика). Режим доступа: http://tolkslovar.ru/k3402.html (дата обращения: 12.12.2013).
32 • |
Раздел I. Институциональная часть банковского права |
Е. Б. Лаутс1. Считаем, что логично придерживаться основного назначения АСВ и располагать его на нижнем уровне банковской системы, а затем говорить про особенности его правового статуса, включающие отдельные «квазиуправленческие» функции, полагая, что их количество и характер не затмевают основного назначения АСВ — выступать в качестве субъекта банковской инфраструктуры.
Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности», созданная в соответствии с Федеральным законом от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития»2, является исключением из общего правила об исключительности банковской деятельности. Внешэкономбанк действует в организационно-правовой форме государственной корпорации, его деятельность не направлена на извлечение прибыли и может быть предпринимательской постольку, поскольку не противоречит целям его создания. Однако Внешэкономбанк имеет право осуществлять банковскую деятельность путем совершения отдельных банковских операций. При этом, исходя из содержания закона, на него не распространяется запрет осуществления отдельных видов деятельности, запрещенных для кредитных организаций. Ввиду этого мы заключаем, что Внешэкономбанк является квазибанковской организацией, и в случае широкого понимания банковской системы его можно включить в ее нижний уровень.
Здесь уместно заметить, что Внешэкономбанк — не единственный «оригинальный» банк в банковской системе России. Например, особым статусом наделены Международный банк экономического сотрудничества (МБЭС) и Международный инвестиционный банк (МИБ). Согласно разъяснениям Банка России, на МБЭС возложено осуществление банковских операций, соответствующих его целям и задачам. Для осуществления банковской деятельности на территории Российской Федерации МБЭС не требуется лицензия Банка России3.
Таким образом, полагаем, что среди квазибанковских организаций следует выделить отдельный вид квазибанков, которые на основании федерального закона или учредительных документов имеют право совершать широкий спектр банковских операций, не обладая банковской лицензией, и включить в него государственную корпорацию Внешэкономбанк
имеждународные организации, функционирующие в форме банков.
1 Лаутс Е. Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М.: Wolters Kluwer, 2008. С. 13.
2 СЗ РФ. 2007. № 22. Ст. 2562.
3 Письмо Московского ГТУ Банка России ОПЕРУ от 21 февраля 2001 г. № 33-0-52/999 «О порядке формирования данных для отчетности по формам № 501 и № 603, связанных с учетом операций Международного банка экономического сотрудничества и международного инвестиционного банка». Режим доступа: http://www.lawrussia.ru/texts/legal_822/ doc822a375x473.htm (дата обращения: 12.12.2013).