23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)

веряемых в течение одной проверки, проверки кредитных организаций подразделяются на два типа: региональные и межрегиональные. Региональная проверка — проверка структурных подразделений кредитной организации, надзор за деятельностью которых осуществляется одним и тем же территориальным учреждением Банка России. Межрегиональная проверка — проверка структурных подразделений кредитной организации, надзор за деятельностью которых осуществляют разные территориальные учреждения Банка России.

В зависимости от конфиденциальности информации о проведении проверки могут осуществляться:

‒проверки без предварительного уведомления кредитной организации;

‒проверки с предварительным уведомлением кредитной организации.

Предварительное уведомление о проведении проверки направляется руководителю кредитной организации и может содержать требования о совершении конкретных действий по обеспечению содействия в проведении проверки, в частности:

‒подготовки документов по вопросам, подлежащим проверке, либо необходимых для ее обеспечения;

‒проведении организационных мероприятий, в том числе выделении отдельного служебного помещения для рабочей группы, оборудовании его организационно-техническими средствами;

‒совершении иных действий.

Ограничение скорости

Проверка по вопросу соблюдения требований законодательства РФ и нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма во всех случаях осуществляется без предварительного уведомления кредитной организации.

В зависимости от объема уполномоченные представители Банка России проводят три вида проверок кредитных организаций: комплексные, тематические и специализированные. Комплексная проверка — проверка, проводимая по всем основным направлениям деятельности кредитной организации, за определенный период ее деятельности. Комплексная проверка кредитной организации проводится в срок до 60 рабочих дней.

Тематическая проверка — проверка, проводимая по отдельным направлениям деятельности или видам банковских операций и других сделок, которые осуществляются кредитной организацией, за определенный период ее деятельности. Тематическая проверка кредитной организации проводится в срок до 35 рабочих дней.

Специализированная проверка — проверка, проводимая исключительно по отдельному вопросу деятельности кредитной организации за определенный период ее деятельности, в том числе по вопросам: выполнения кредитной организацией нормативов обязательных резервов; соответствия активов; наличного денежного обращения; осуществления уполномоченным банком операций с иностранной валютой и чеками. Специализированная проверка кредитной организации проводится в срок до 20 рабочих дней.

При необходимости срок проведения проверки кредитной организации может быть продлен по решению должностного лица Банка России, поручившего проведение проверки, с увеличением общего срока проведения проверки не более чем до:

‒105 рабочих дней — для комплексной проверки;

‒80 рабочих дней — для тематической проверки;

‒25 рабочих дней — для специализированной проверки. Проверки кредитных организаций проводятся в соответствии со

Сводным годовым планом проверок кредитных организаций, составляемым на очередной календарный год. Сводный план устанавливает обязательный для исполнения структурными подразделениями Банка России перечень проверок кредитных организаций, упорядоченный по срокам их проведения (с указанием вида и типа проверок кредитных организаций). В Сводный план при необходимости вносятся изменения или проводятся внеплановые проверки кредитных организаций. В 2014 г. Банк России провел 817 проверок, из них в соответствии со Сводным планом проведена 551 проверка, и 266 проверок проведено на внеплановой основе.

Банк России не вправе проводить более одной проверки кредитной организации по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации, за исключением случаев, если такая проверка проводится:

‒в связи с реорганизацией или ликвидацией кредитной организации;

‒по мотивированному решению Совета директоров Банка России.

Под капотом

Банк России внедрил в практику инспекционной деятельности технологические карты, которые представляют собой алгоритм пошаговых действий инспектора при проверке отдельных вопросов деятельности кредитных организаций. Применение технологических карт обеспечивает повышение качества проверок и сопоставимость результатов проверок по нескольким кредитным организациям, снижает элементы субъективизма в действиях инспектора, оптимизирует и рационализирует его труд.

По результатам проверок Банк России выносит кредитным организациям обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России и применяет меры по отношению к нарушителям.

Основные принудительные меры воздействия перечислены в ст. 74 Закона о Банке России.

Если кредитная организация нарушает федеральные законы, нормативные акты и предписания Банка России, не представляет информацию или представляет неполную или недостоверную информацию, не проводит обязательного аудита, не раскрывает информацию о своей деятельности и аудиторского заключения по ней, то Банк России имеет право требовать от нее:

‒устранить выявленные нарушения;

‒взыскать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала;

‒ограничить проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции либо сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов, Банк России вправе:

1)взыскать с кредитной организации штраф. Предельный размер штрафа установлен в размере 1 процента минимального размера уставного капитала;

2)потребовать от кредитной организации:

‒осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;

‒замены определенных должностных лиц либо ограничения размера компенсационных и (или) стимулирующих выплат определенным должностным лицам на срок до трех лет;

‒осуществления реорганизации кредитной организации;

3)ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов — на срок до одного года;

4)назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев.

5)ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации;

6)потребовать от учредителей кредитной предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов, в том числе путем ограничения распределения прибыли кредитной организации;

7)ввести ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада;

8)отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Банковское регулирование и надзор при реорганизации и ликвидации кредитных организаций осуществляются Банком России с целью защиты интересов их кредиторов и вкладчиков, в том числе путем предупреждения хищения имущества. Дополнительная задача, которая решается

входе надзора, состоит в обеспечении условий для добросовестной конкуренции на банковском рынке и недопущении его монополизации группами кредитных организаций.

При ликвидации кредитной организации банковский надзор реализуется главным образом временной администрацией Банка России, которая назначается после отзыва лицензии.

Банк России активно осуществляет надзорное реагирование. В 2014 г. оно было ориентировано в первую очередь на применение предупредительных мер. Вместе с тем Банк России применял и такие принудительные меры воздействия, как:

‒ штрафы — к 133 кредитным организациям; ‒ ограничения на осуществление отдельных операций — к 209 кре-

дитным организациям; ‒ запреты на осуществление отдельных банковских операций —

к64 кредитным организациям;

‒требования — к 546 кредитным организациям (в том числе по реклассификации ссудной задолженности, о доформировании резервов на возможные потери, о замене руководителей);

‒запрет на открытие филиалов — к 62 кредитным организациям;

‒отзыв лицензии — к 86 кредитным организациям. Существенным элементом банковского надзора является инсти-

тут уполномоченных представителей Банка России, первоначально основанный в целях создания «второго контура» банковского надзора, в соответствии с которым надзор за крупными банками осуществляется территориальными органами Банка России и центральным аппаратом. В 2014 г. круг банков, в которые были назначены уполномоченные представители, существенно расширился с учетом дополнительных возможностей, предоставленных Банку России законодательством. Количество банков, в которые назначены уполномоченные представители, увеличилось с 17 (на 1 января 2014 г.) до 141 (на 1 января

Глава 4 ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КРЕДИТНЫХ

ОРГАНИЗАЦИЙ

Маршрут движения

Прочитав эту главу, вы узнаете:

•об особенностях создания и лицензирования деятельности кредитных организаций;

•каковы особенности формирования и состава ресурсов кредитной организации;

•об особенностях создания и деятельности структурных подразделений кредитных организаций

§ 1. Особенности создания кредитной организации

Порядок создания кредитной организации характеризуется рядом особенностей, по сравнению с порядком создания иных юридических лиц. Эти особенности касаются и органов, участвующих в процессе создания кредитной организации, и документов, необходимых для прохождения процедуры легитимации, и сроков регистрации и других факторов.

Порядок создания кредитной организации — это установленная нормативными актами последовательность действий, целью которых является получение права на осуществление банковской деятельности. Он установлен Инструкцией ЦБ от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций».

Учредителями кредитной организации могут быть любые юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами, однако к ним предъявляются некоторые особые требования.

Учредитель кредитной организации — юридическое лицо должен иметь:

‒устойчивое финансовое положение,

‒достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации,

‒осуществлять деятельность в течение не менее трех лет,

‒выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации и соот-

ветствующим местным бюджетом за последние три года.

Для определения финансового положения учредителя кредитной организации применяются критерии, установленные нормативными актами Банка России.

Так, финансовое положение банка — учредителя оценивается в соответствии с Указанием Банка России от 30 апреля 2008 г. № 2005-У «Об оценке экономического положения банков»1. Банк-учредитель должен относиться к классификационной группе 1 или классификационной группе 2.

Финансовое положение небанковской кредитной организации-учредите- ля оценивается в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31 марта 2000 г.

№766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций»2. Небанковская кредитная организация — учредитель должна относиться к категории финансово стабильных кредитных организаций.

Финансовое положение кредитной организации-учредителя не может быть признано удовлетворительным, если кредитная организация не выполняет обязательных резервных требований Банка России и имеет просроченные денежные обязательства перед Банком России.

Кредитная организация — учредитель должна соответствовать перечисленным требованиям в течение последних шести месяцев, предшествующих дате представления документов для государственной регистрации кредитной организации.

Финансовое положение юридических лиц — учредителей кредитной организации оценивается в соответствии с Положением ЦБ РФ от 18 февраля 2014 г. № 415-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц — учредителей (участников) кредитной организации и юридических лиц, совершающих сделки, направленные на приобретение акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации»3.

Финансовое положение учредителей — физических лиц оценивается в соответствии с Положением ЦБ РФ от 18 февраля 2014 г.

№416-П «О порядке и критериях оценки финансового положения

1 Вестник Банка России. 2008. № 28.

2 Вестник Банка России. 2000. № 19. С 1 июля 2008 г. данный документ распространяется только на НКО.

3 Вестник Банка России. 2014. № 56.

дических лиц, индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств»1;

‒ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций на имя руководителя Банка России;

‒устав кредитной организации;

‒бизнес-план кредитной организации, составленный с учетом требований Указания ЦБ РФ от 5 июля 2002 г. № 1176-У «О биз- нес-планах кредитных организаций»2;

‒протокол общего собрания учредителей кредитной организации, содержащий в числе прочих решение об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;

‒документы, подтверждающие уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций;

‒документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации (при ходатайстве о государственной регистрации кредитной организации в форме акционерного общества);

‒надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации, и их учредительных документов, а также аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей кредитной организации — юридических лиц;

‒анкеты кандидатов на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, их заместителей;

‒надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (право аренды, субаренды) учредителя или иного лица на завершенное строительством здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация;

‒план расположения помещений для размещения кредитной организации с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений);

‒документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации (при ходатайстве о государственной регистрации кредитной организации в форме акционерного общества);

‒полный список учредителей кредитной организации;

‒другие документы.

1 БНА ФОИВ. 2012. № 44.

2 Вестник Банка России. 2002. № 39.

Комплект необходимых для регистрации документов должен быть представлен в территориальное учреждение Банка России не позднее чем через месяц после заключения договора об учреждении (договора о создании) и утверждения устава кредитной организации.

Территориальное учреждение Банка России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них комплекта документов.

Этап государственной регистрации кредитной организации. На этом этапе происходит следующее.

1. Рассмотрение представленных учредителями документов в территориальном учреждении Банка России. Срок рассмотрения документов не должен превышать 3 месяцев с даты их представления, за исключением случая учреждения платежной небанковской кредитной организации, при котором срок рассмотрения территориальным учреждением Банка России указанных документов не должен превышать 45 календарных дней с даты представления этих документов.

Территориальное учреждение Банка России подготавливает заключение о соответствии помещений для совершения операций с ценностями требованиям, установленным нормативными актами Банка России. Для подготовки данного заключения территориальное учреждение Банка России вправе осуществить проверку с выходом специалистов на место.

При наличии замечаний по представленным документам, отсутствии полного комплекта документов территориальное учреждение Банка России возвращает их учредителям кредитной организации с письменным заключением. Исключение составляет ситуация, когда территориальное учреждение при рассмотрении представленных учредителями документов выявляет основания для отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в соответствии со ст. 16 Закона о банках. В этом случае территориальное учреждение Банка России направляет документы, представленные учредителями, в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) со своим заключением.

Исправленные и повторно представленные документы считаются вновь поступившими и рассматриваются в общем порядке.

При отсутствии замечаний территориальное учреждение Банка России направляет в Департамент положительное заключение с необходимыми документами, представленными учредителями кредитной организации. Заключение территориального учреждения Банка России должно содержать полную информацию, на основании которой был сделан вывод о возможности государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций, включая информацию о сроках рассмотрения документов (для исчисления общего срока рассмотрения документов, установленного в ст. 15 Закона о банках).